金融機関にも依りますが3が月以上返済が滞ると、
催告が入ると思います。

書面・電話のどちらかになると思いますが、
電話の場合だと具体的な返済プランが建っていない場合、
かなりの方が、居留守を使われているようです。
居留守をお勧めするわけでは無いのですが、
居留守が最悪の対応とは言いません。

居留守を続ければ期限の利益を喪失後、
早い段階で競売申し立てを金融機関は行います。
ですので出来るだけ早い段階で金融機関に対し、
具体的な方向性を申し出た方が得策です。